Inwestowanie w pożyczki – ryzykowne, ale atrakcyjne

Inwestowanie w pożyczki staje się coraz bardziej popularne, również w Polsce. Mimo, iż jest to wciąż dosyć kontrowersyjny temat, to inwestorzy zwykle nie mają problemu z lokowaniem swojego kapitału w takiej formie. Warto jednak wyjaśnić na czym polegają takie inwestycje i jakie ryzyko się z nimi wiąże.

Inwestowanie w pożyczki to dla wielu inwestorów nowość, która przyciąga jak magnes. Może przynieść naprawdę spore zyski, ale poziom ryzyka jest to również bardzo wysoki. Mimo to, coraz więcej osób decyduje się na tego typu rozwiązania. Handel akcjami, obligacjami, czy surowcami staje się coraz mniej rentowny, więc inwestorzy szukają nowych możliwości szybkich i dużych zysków. Wejście w tę odnogę rynku finansowego może okazać się zarówno niezwykle opłacalnym biznesem, jak i drogą na samo dno. Warto zatem wiedzieć, jakie możliwości stwarza inwestowanie w pożyczki i jak unikać dużych zagrożeń.

Inwestowanie w pożyczki – od czego zacząć?

Zasada jest bardzo prosta: za pośrednictwem platformy inwestor pożycza trochę pieniędzy osobie fizycznej lub firmie. Pożyczkobiorca płaci wówczas inwestorowi odsetki (zazwyczaj miesięcznie). Pożyczkobiorcą może być osoba fizyczna lub przedsiębiorstwo. Każda pożyczka jest zazwyczaj dzielona między wielu inwestorów; pomaga to rozłożyć ryzyko na wszystkich kredytodawców. Na przykład, kredyt został podzielony pomiędzy 921 inwestorów. Ponadto, firma, która wyemitowała pożyczkę (inicjator) również zainwestowała w pożyczkę. Metoda ta pomaga zapewnić, udzielanie pożyczek odbywać będzie się na wysokim poziomie.
Inwestować w pożyczki należy mądrze i uważnie. Dotyczy to oczywiście także pozostałych form inwestycji, jednak w przypadku tych, obarczonych zwiększonym rykiem zachowanie ostrożności jest szczególnie ważne. Inwestowanie w pożyczki głównie odbywa się na dwa sposoby:

• Portale internetowe oferujące sprzedaż udziałów w zaciągniętych pożyczkach poza bankowych
• Pożyczki pieniędzy na własną rękę

Oba rozwiązania posiadają swoje zalety i wady. Poza bankowe instytucje finansowe charakteryzują się specyficznymi metodami działania. Często są dość przychylne dla swoich wnioskodawców, oferując im możliwość udzielenia pożyczki bez konieczności wykazywania zdolności kredytowej, czy bez sprawdzania ich w bazach dłużników. Zazwyczaj nie są również objęte Komisją Nadzoru Finansowego, co często prowadzi do problemów z odzyskaniem pieniędzy od swoich dłużników.
Poza bankowe firmy pożyczkowe nie mają także możliwości prowadzenia depozytów, co ogranicza ich wypłacalność przy udzielaniu pożyczek i zawieraniu nowych umów. Rozwiązaniem tego problemu jest skierowanie do inwestorów oferty wykupienia części udzielonych już pożyczek. W praktyce sprowadza się to do sprzedaży części długu wyspecjalizowanej platformie internetowej. Dla inwestora może okazać się to bardzo opłacalne ze względu na wysokie koszty, jakimi zwykle objęte są pożyczki udzielane przez parabanki.
Inwestowanie w pożyczki wymaga dużej czujności ze strony inwestora. W pierwszej kolejności powinien on dokładnie zweryfikować wybraną instytucję poza bankową. Sprawdzić, jak weryfikuje swoich wnioskodawców pod względem posiadanej historii i zdolności kredytowej. Jeśli tego typu czynności prowadzone są przez pożyczkodawców dość rygorystycznie, inwestowanie w pożyczki zwiększa pewność na udany zysk.

Inwestowanie w pożyczki w praktyce

Inwestorzy, którzy chcą inwestować w pożyczki stają się mini bankierami. Zarabiają oni pewien procent na pożyczaniu pieniędzy, jednak procedury wyglądają tu zupełnie inaczej niż w przypadku banków. Podstawowy krok to zdecydowanie, czy chcemy inwestować aktywnie, czy biernie. Pierwsza opcja wymaga samodzielnej analizy i wyboru pożyczkobiorcy. Inwestowanie bierne polega na oddaniu inwestycji w ręce profesjonalistów, którzy będą za nas decydować jak i komu pożyczać pieniądze.
Nie bez znaczenia pozostają także kwoty, jakimi dysponują inwestorzy. Całkiem inne podejście stosuje się w przypadku pożyczek na kilkaset złotych oraz tych opiewających na kilkanaście, czy kilkadziesiąt tysięcy. Inwestorzy indywidualni w niewielkim kapitałem zwykle pożyczają niewielkie kwoty na krótki okres czasu. Na własną rękę wyszukują pożyczkobiorców i ustalają z nimi warunki umowy.
Inwestowanie w pożyczki w przypadku posiadania większych środków finansowych zwykle wiąże się z różnego rodzaju zabezpieczeniami od strony inwestorów. Najbardziej popularne okazują się w takich przypadkach zabezpieczenia w postaci nieruchomości pożyczkobiorców. Inwestorzy udzielający pożyczek na bardzo duże kwoty wpisują się do księgi wieczystej danej nieruchomości. Stanowi to gwarancję zwrotu pożyczonego kapitału. Nawet jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczonej kwoty na czas, to inwestor ma realne szanse na odzyskanie pieniędzy poprzez przejęcie nieruchomości.

Inwestowanie w pożyczki – na co warto zwrócić uwagę?

Rynek produktów finansowych i możliwości pomnażania zysków wciąż rosną. Inwestowanie w pożyczki jest dobre jedynie w przypadku inwestorów, którzy uważnie podchodzą do pożyczkobiorców i stosują się do kilku reguł. Uwagę zwrócić warto przede wszystkim na:

• Ryzyko – inwestowanie w pożyczki jest o wiele bardziej ryzykowne niż handel produktami finansowymi na giełdzie. Według statystyk BIK (Biuro Informacji Kredytowej) od 30% do 50% pożyczkobiorców korzystających z usług instytucji poza bankowych nie spłaca terminowo swoich zobowiązań. To właśnie dlatego wysokie oprocentowanie to główna domena firm pożyczkowych. Musi ono pokrywać starty niespłacanych pożyczek. Warto także zaznaczyć, że wtórni inwestorzy osiągają dużo niższe zyski z tego tytułu niż pierwotni pożyczkodawcy.
• Wiarygodność – to często bardzo kontrowersyjna sprawa. Mimo, że większość firm zapewnia o swojej rzetelności i uczciwości to swoje siedziby zazwyczaj lokują w krajach bałtyckich, czyli tzw. rajach podatkowych. Organy nadzoru finansowego w tych miejscach bardzo często przymykają oczy na wszelkie nieścisłości i nieuczciwe działania przedsiębiorców.
• Płynność – inwestowanie w pożyczki powinno być dobrze przemyślane. Jeśli zainwestuje pieniądze w kilkuletnią pożyczkę będziemy musieli odczekać odpowiedni czas na odzyskanie środków. Oczywiście jeśli zależy nam na wcześniejszym zakończeniu inwestycji możemy sprzedać posiadane udziału. Musimy jednak liczyć się wówczas z koniecznością wystosowania odpowiednich upustów, co oczywiście wiąże się także z pewnymi startami.
• Kwestia podatkowa – inwestor chcący zarobić na pożyczaniu pieniędzy musi liczyć się z faktem, że pozyskane kwoty to zysk brutto, od którego należy jeszcze odprowadzić podatek.

Często mówi się, że inwestowanie w pożyczki jest dobrym rozwiązanie dla osób nie bojących się dużego ryzyka. To ciekawa propozycja dla inwestorów lubiących nietypowe inwestycje , którzy lubią testować różnego rodzaju produkty finansowe.
Podczas gdy ergonomia będzie się różnić w zależności od platformy, sam proces inwestowania w kredyty jest zazwyczaj prosty. Prawie wszystkie platformy pozwalają na ręczne wybieranie kredytów, jednak może to być czasochłonne, a nawet żmudne, jeśli inwestor posiada duży portfel i chce go zdywersyfikować. W tym przypadku można skorzystać z funkcji automatycznych inwestycji, oferowanych przez większość platform. Pozwala ona na wybranie interesujących kategorii pożyczek. System wybierze pożyczki automatycznie na podstawie poprzednich wyborów i określonych wytycznych. Ponownie, zmniejszy to ryzyko, ponieważ bardzo łatwo jest rozłożyć zainwestowaną kwotę pomiędzy wiele pożyczek.
Najtrudniejszą częścią jest podjęcie decyzji o tym, jakie ryzyko chcemy podjąć, lub zobaczenie na odwrót, jaką stopę procentową chcemy uzyskać.

Inwestowanie w pożyczki – podsumowanie

Decyzja o inwestowaniu w pożyczki powinna być bardzo dokładnie przemyślana. Jeśli już jednak zdecydujemy się na taką metodę, warto określić swoje potrzeby, cele i to, jak duże ryzyko jesteśmy w stanie podjąć. Pod uwagę należy wziąć także:

• Kwotę, jaką chcemy zainwestować – inwestorzy mogą udzielać pożyczek zarówno na niewielkie kwoty, jaki bardzo duże sumy pieniędzy. Należy jednak pamiętać, że im większy kapitał przeznaczamy na inwestycje, tym większe pojawia się ryzyko strat.
• Inwestycje aktywne i bierne – inwestor musi określić, czy sam chce zajmować się wyszukiwaniem i kontaktem ze swoimi pożyczkobiorcami, czy chce powierzyć swoją inwestycję w ręce profesjonalistów.
• Czas – pożyczki krótkoterminowe pozwalają na szybki zwrot zainwestowanych pieniędzy. W przypadku pożyczek hipotecznych okres ten wydłuża się zwykle do kilku lat.

Inwestowanie w pożyczki nie jest tak bardzo popularne, jak inwestowanie w akacje, obligacje, metale szlachetne, czy wszelkie inne produkty finansowe. Dla wielu inwestorów jest nowością i zachętą do wygenerowania wysokich zysków. Należy jednak pamiętać, że inwestycje to obarczone są również dużym ryzykiem. Doświadczeni inwestorzy dbają o poprawną dywersyfikację swoich portfeli, by jak najlepiej zabezpieczyć się przed ewentualnymi startami.
Konieczne jest rozważanie balansu pomiędzy możliwymi zyskami a ryzykiem. Na początku warto zainwestować na próbę niewielką sumę pieniędzy. Jest to dobry sposób na sprawdzenie, czy taki tym inwestycji jest dla inwestora odpowiedni i czy spełnia jego oczekiwania. Inwestowanie w pożyczki nie wymaga aż tak dużej wiedzy i doświadczenia jak inwestowanie w inne produkty finansowe. Niemniej jednak, nie należy lekceważyć pewnych reguł i zasad, które kierują tą odnogą rynku finansowego.